Règles d'or pour évaluer la capacité financière

30.03.2020

Beaucoup sont prêts à dépenser plus pour une maison ou un appartement dont ils ont rêvé et dont ils sont propriétaires que pour un appartement qu'ils louent.

Pour déterminer le budget maximum, vous devez toutefois tenir compte de vos possibilités financières et remplir aussi les conditions des banques hypothécaires. Voici quelques règles d'or.

Prix d'achat et fonds propres

Quand on souhaite contracter un crédit hypothécaire, il faut fournir 20 % de fonds propres. Ce qui signifie que le prix d'achat maximum du bien pourra être égal à cinq fois le montant des fonds propres (par exemple avec 120 000 francs de fonds propres, le bien pourra coûter 600 000 francs).

A propos des fonds propres: il peut s'agir de capitaux d'épargne, du produit de la vente de papiers-valeurs ainsi que de prélèvements des cotisations aux 2e et 3e piliers. Il est aussi possible d'utiliser un prêt consenti par des amis ou des membres de la famille, des avancements d'hoirie ou une donation.

Règle de détermination de la charge financière

Selon une règle d'or, la charge annuelle résultant de l'achat de la maison familiale ne doit pas dépasser un tiers des revenus bruts. Les banques se servent de ce calcul pour vérifier si la charge que représente le logis est supportable et s'il est fondamentalement possible de donner une suite favorable à une demande de crédit hypothécaire.

Règle d'or relative aux coûts du logement

Avec des fonds propres s'élevant à 20 % du prix d'achat du bien, il faut prévoir des frais de logement s'élevant à environ 6 % par an du prix d'achat pour les intérêts hypothécaires, les frais d'entretien, les amortissements et les réserves pour coûts d'entretien. Autrement dit: l'achat d'une maison qui coûte 700 000 francs occasionne des coûts annuels d'environ 42 000 francs.

Comparaison entre revenu brut et prix d'achat

Voici quelques exemples (le premier chiffre représente le revenu brut à disposition, le second indique le prix d'achat maximum de la maison):

Fr. 80 000 > Fr. 440 000
Fr. 90 000 > Fr. 500 000
Fr. 100 000 > Fr. 555 000
Fr. 110 000 > Fr. 610 000
Fr. 120 000 > Fr. 665 000
Fr. 130 000 > 720 000
Fr. 140 000 > 775 000
Fr. 150 000 > Fr. 830 000.

Faites vous-même le calcul: Divisez votre revenu brut par 3. Divisez le résultat par 6 et multipliez ensuite le résultat par 100. Vous obtiendrez le prix d'achat maximal.

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